Modalidad 40 del IMSS: cómo aumentar tu pensión (guía 2026)

Para millones de mexicanos que cotizaron bajo la Ley 73, existe una herramienta poco conocida capaz de multiplicar su pensión: la Modalidad 40 del IMSS. Usada con estrategia, puede convertir una pensión modesta en una digna. Usada sin hacer números, puede ser dinero tirado. Aquí te explicamos, sin humo, qué es, quién califica y cómo se hace bien.

Aviso importante: la Modalidad 40 tiene reglas, porcentajes y requisitos que el IMSS actualiza (el costo sube cada año, por ejemplo). En esta guía te explico cómo funciona y la estrategia, que es lo estable; los montos y requisitos exactos confírmalos siempre en el IMSS o con un asesor previsional antes de decidir.

Qué es la Modalidad 40

Su nombre oficial es "Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio". En simple: si dejaste de cotizar al IMSS (te saliste de un empleo formal), la Modalidad 40 te permite seguir cotizando por tu cuenta, pagando tú las cuotas, para que tu pensión no se quede congelada —o mejor aún, para subirla.

Es una herramienta pensada para los trabajadores de la Ley 73 (los que empezaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997), porque para ellos la pensión se calcula de una forma que la Modalidad 40 puede aprovechar como ninguna otra.

Por qué funciona: el secreto del promedio de las últimas 250 semanas

Aquí está el corazón del asunto. Para los pensionados de Ley 73, el IMSS calcula tu pensión en buena parte con base en el promedio del salario de tus últimas 250 semanas cotizadas (aproximadamente los últimos 5 años).

La Modalidad 40 te deja elegir con qué salario cotizas durante esos años finales. ¿Ves la jugada? Si cotizas esos últimos años con un salario alto, subes ese promedio y, por lo tanto, subes tu pensión —muchas veces de forma muy significativa—.

A esto se suman las semanas que sigues acumulando, que también cuentan para tu pensión.

Quién puede usar la Modalidad 40

En términos generales necesitas cumplir con esto (confírmalo con el IMSS, porque hay matices):

• Ser de Ley 73 (haber cotizado por primera vez antes del 1 de julio de 1997).
• Tener un mínimo de semanas ya cotizadas.
• Inscribirte dentro del plazo permitido después de tu baja del último empleo (hay una ventana de tiempo; si se te pasa, pierdes el derecho a esta modalidad).

Si eres de la Ley 97 (empezaste a cotizar después de esa fecha), tu pensión funciona distinta —vía tu AFORE— y la Modalidad 40 no te da el mismo beneficio. Para ti, la palanca son las aportaciones voluntarias a tu Afore.

La estrategia: cómo se hace bien (no cotizar alto desde el día uno)

Aquí es donde la gente se equivoca o se aprovecha de ella. El costo de la Modalidad 40 es un porcentaje del salario con el que decides registrarte, y ese porcentaje sube cada año. Cotizar con el salario tope desde el inicio durante muchos años puede costar una fortuna y no siempre compensa.

La estrategia inteligente que usan los asesores:

1. Haz los números primero. Calcula cuánto pagarías en total y cuánto subiría tu pensión. La Modalidad 40 es una inversión: solo vale la pena si lo que recuperas de más en pensión supera con holgura lo que pagaste.
2. Considera cotizar bajo los primeros años y alto solo al final, ya que lo que más pesa es el promedio de las últimas 250 semanas. Así reduces el costo total sin sacrificar el objetivo.
3. Cuida no pasarte de semanas ni de tiempo innecesario: más años cotizando alto = más costo. El punto óptimo se calcula.
4. Ten el flujo para pagarlo. Si dejas de pagar y te das de baja, puedes perder la continuidad. Debe ser un compromiso sostenible.

Por el peso de esa decisión, y por el dinero en juego, este es uno de los pocos temas donde vale mucho la pena pagar un asesor previsional serio: un buen cálculo puede significar cientos de miles de pesos de diferencia en tu pensión de por vida.

Cómo funciona el trámite (a grandes rasgos)

1. Verifica tu situación: semanas cotizadas y fecha de tu última baja (puedes consultarlo en el portal del IMSS o en tu reporte de semanas cotizadas).
2. Confirma que estás dentro del plazo para inscribirte tras tu baja.
3. Elige el salario con el que vas a cotizar (aquí entra la estrategia).
4. Inscríbete en la Modalidad 40 ante el IMSS.
5. Paga tus cuotas puntualmente (mensual o anual) durante el periodo que planeaste.

¿Vale la pena para ti? Ponlo en perspectiva

La Modalidad 40 es potente, pero no mágica ni universal:

• Le conviene a: trabajadores de Ley 73, cerca del retiro, con capacidad de pagar las cuotas y con un salario base bajo que quieren elevar en la recta final.
• No aplica igual a: trabajadores de Ley 97 (su camino son las aportaciones voluntarias a la Afore).

Sea cual sea tu caso, el principio es el mismo: tu pensión es una de las inversiones más importantes de tu vida, y llegar informado marca la diferencia. Dimensiona cuánto necesitarás para vivir con tu número de libertad financiera y recuerda que el interés compuesto premia a quien empieza a planear temprano.

Preguntas frecuentes

¿Qué es la Modalidad 40 del IMSS?

Es la "Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio": te permite seguir cotizando al IMSS por tu cuenta después de dejar un empleo formal, eligiendo el salario de cotización, para aumentar tu pensión de Ley 73. Aprovecha que la pensión se calcula con el promedio salarial de las últimas 250 semanas.

¿Quién puede inscribirse en la Modalidad 40?

Principalmente los trabajadores de Ley 73 (que cotizaron por primera vez antes del 1 de julio de 1997), con un mínimo de semanas cotizadas y que se inscriban dentro del plazo permitido tras su baja del último empleo. Confirma los requisitos vigentes directamente con el IMSS.

¿Cuánto cuesta la Modalidad 40?

El costo es un porcentaje del salario con el que decides registrarte, y ese porcentaje sube cada año. Por eso la estrategia importa: cotizar el salario tope durante muchos años puede ser carísimo. Haz el cálculo de cuánto pagas contra cuánto sube tu pensión antes de decidir.

¿Conviene cotizar con salario alto desde el principio?

Normalmente no. Como lo que más pesa es el promedio de las últimas 250 semanas, muchos asesores recomiendan cotizar bajo los primeros años y subir el salario solo en la recta final, para reducir el costo total sin perder el beneficio. Conviene calcularlo caso por caso.

¿La Modalidad 40 sirve si soy de Ley 97?

No de la misma forma: si empezaste a cotizar después del 1 de julio de 1997, tu pensión depende de tu Afore, y tu mejor palanca son las aportaciones voluntarias. La Modalidad 40 está pensada para el esquema de Ley 73.

---

La Modalidad 40 es de esas herramientas que separan una pensión de supervivencia de una pensión digna —pero solo si haces los números. Verifica que seas de Ley 73, respeta el plazo de inscripción, diseña la estrategia de salario para las últimas 250 semanas y, dado lo que está en juego, apóyate en un asesor previsional. Tu yo jubilado te lo agradecerá cada mes.

Guía educativa; no es asesoría previsional ni fiscal. Los montos, porcentajes y requisitos cambian: confírmalos en el IMSS o con un asesor antes de tomar decisiones.