Crédito Infonavit: cómo funciona, cuántos puntos necesitas y qué te conviene

Si trabajas en el sector formal en México, cada quincena tu patrón aporta a tu subcuenta de vivienda — dinero tuyo que mucha gente ni sabe que existe. El Infonavit es, para millones, el camino más viable a una casa propia. También es una institución rodeada de mitos, coyotes y decisiones mal tomadas que salen carísimas. Aquí está la guía honesta de cómo funciona.

Aviso: montos máximos, tasas y reglas del Infonavit se actualizan constantemente (en años recientes hubo reformas importantes). Esta guía explica el mecanismo; los números vigentes consúltalos siempre en Mi Cuenta Infonavit (micuenta.infonavit.org.mx), que es gratuito y oficial.

Qué es el Infonavit y qué es tu subcuenta de vivienda

El Infonavit es el instituto que financia vivienda para trabajadores del sector formal. Funciona con una lógica simple:

• Tu patrón aporta cada bimestre el 5% de tu salario a tu subcuenta de vivienda. Ese dinero es tuyo: si nunca pides crédito, se suma a tu retiro.
• Cuando cumples requisitos, el Infonavit te presta para comprar, construir, mejorar o pagar una vivienda, usando tu subcuenta como parte del financiamiento.

Primer paso siempre: crea tu cuenta en Mi Cuenta Infonavit y mira cuánto tienes acumulado. Es tu dinero y debes saberlo.

Los famosos "puntos": cómo funciona la precalificación

Para poder solicitar crédito necesitas precalificar, lo que históricamente se mide en puntos (la referencia clásica es alcanzar 1080). Tu puntuación depende principalmente de:

• Tu edad y salario (la combinación pesa: más joven con buen salario suma más margen).
• Tu ahorro en la subcuenta de vivienda (más acumulado, más puntos).
• Tu antigüedad cotizando de forma continua (los bimestres de cotización ininterrumpida suman fuerte).

La consecuencia práctica: cambiar de trabajo con lapsos sin cotizar reinicia parte de tu continuidad y puede retrasar tu crédito. Si estás cerca de precalificar, ese dato importa al decidir cambios de empleo.

Tu puntuación exacta y el monto que te prestarían los ves en tiempo real en Mi Cuenta Infonavit — no necesitas "gestores" ni intermediarios para saberlo.

Los tipos de crédito (elige por tu meta, no por default)

El Infonavit tiene varios productos; los principales caminos:

• Crédito tradicional Infonavit: para comprar vivienda nueva o usada, financiado por el instituto.
• Cofinanciamientos (Infonavit + banco): combinan tu crédito Infonavit con uno bancario — útil si la vivienda supera lo que Infonavit te presta solo.
• Unamos créditos / crédito conyugal: juntar tu crédito con el de tu pareja para comprar algo mejor.
• Mejoravit / autoproducción: para remodelar, ampliar o construir en terreno propio, no solo comprar.
• Aplicar tu subcuenta a una hipoteca bancaria: en ciertos esquemas, tu ahorro y aportaciones patronales pueden abonar a un crédito bancario.

La decisión inteligente no es "el que me den", sino el que se alinee con tu meta y tu capacidad de pago. Compara el costo total (tasa, plazo, descuento quincenal) contra una hipoteca bancaria — a veces el banco gana, sobre todo con salarios altos: aprende a comparar en nuestra calculadora de hipoteca.

Lo que hay que vigilar antes de firmar

• El descuento es por nómina y en proporción a tu salario. Está diseñado para que "no lo sientas", pero es un compromiso de años: haz tu presupuesto con ese descuento incluido.
• Compara el costo total del crédito, no solo la mensualidad: tasa, plazo y lo que terminarás pagando. Un plazo larguísimo con mensualidad cómoda puede duplicar el costo.
• La vivienda importa tanto como el crédito: ubicación, plusvalía, escrituras en regla. Una casa barata y lejana que terminas abandonando es el peor negocio de todos.
• Si pierdes el empleo, el crédito no desaparece: existen esquemas de cobranza y prórrogas, pero infórmate de inmediato en el Infonavit en lugar de dejar de pagar en silencio.

Cuidado con los coyotes

Alrededor del Infonavit hay una industria de fraude: "gestores" que cobran por trámites gratuitos, que prometen "liberar" tu subcuenta a cambio de comisión, o que falsifican precalificaciones.

Reglas de oro: todos los trámites son gratuitos y personales en Mi Cuenta Infonavit y los centros de servicio; el Infonavit no cobra por precalificar ni por tramitar; nadie puede "sacarte" el dinero de la subcuenta antes de tiempo legalmente. Quien te ofrezca eso te está estafando — repásalo con el checklist anti-estafas.

Preguntas frecuentes

¿Cuántos puntos necesito para un crédito Infonavit?

La referencia clásica de precalificación es 1080 puntos, que se acumulan por edad y salario, ahorro en tu subcuenta y bimestres de cotización continua. La cifra exacta y tu avance los consultas gratis en Mi Cuenta Infonavit; desconfía de quien te cobre por "revisarlos" o "subirlos".

¿Qué es la subcuenta de vivienda y de quién es ese dinero?

Es el fondo donde tu patrón deposita el 5% de tu salario cada bimestre. Es dinero tuyo: sirve como base de tu crédito Infonavit y, si nunca usas crédito, se entrega con tu retiro. Revisa su saldo en Mi Cuenta Infonavit.

¿Me conviene más Infonavit o una hipoteca bancaria?

Depende de tu salario, la vivienda y las condiciones vigentes. Con salarios altos, una hipoteca bancaria a veces ofrece mejor tasa; los cofinanciamientos combinan ambos mundos. Compara siempre el costo total (tasa, plazo, seguros) y no firmes el primer esquema que te ofrezcan.

¿Qué pasa con mi crédito Infonavit si me quedo sin trabajo?

El crédito sigue vigente, pero existen mecanismos de apoyo (prórrogas y esquemas de pago reducido) si lo reportas a tiempo. Lo peor es dejar de pagar sin avisar: los intereses y la mora crecen. Contacta al Infonavit apenas cambie tu situación.

¿Puedo usar el Infonavit para remodelar o construir en mi terreno?

Sí: existen productos específicos (como los esquemas de mejora y autoproducción) para remodelar, ampliar o construir, no solo para comprar vivienda nueva. Cada uno tiene requisitos propios — revísalos en el portal oficial según tu caso.

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El Infonavit es una de las palancas de patrimonio más poderosas del trabajador formal mexicano — y de las peor entendidas. La fórmula sana: conoce tu subcuenta, vigila tu precalificación en el portal oficial (gratis, sin coyotes), elige el producto por tu meta, y compara el costo total contra el banco antes de firmar. Una casa se compra una o dos veces en la vida; dedícale las horas de estudio que merece.

Contenido educativo; no es asesoría financiera. Montos, tasas, puntajes y productos cambian: consulta las condiciones vigentes en Mi Cuenta Infonavit antes de decidir.